民生 法规

据中国之声《央广新闻》报道，根据保监会今年5月下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》要求，保险产品自10月1日(今天)起，将再难搭理财顺风车。这项通知，也被行业内成为史上最严新规。

资料图：市民驻足保险公司的现场咨询台。中新社发 海牛摄

　　在这份通知里，主要是对两大类产品有非常严格的限制。其中，对两全险以及年金险要求，5年之内不得返还，且每年给付或部分领取比例不得超过已经保费的20%。另外《通知》中还明确，万能险以及连投险不得以附加险形式存在。而对于不符合要求的产品需要在2017年10月1日之前完成整改。这一系列的新规定也被业内称为是，强化“保险姓保”的举措，尤其要求最迟在2017年10月1日前企业要完成自查和整改。这也就意味着，此前一轮大规模保险产品退市潮已完成。保险产品也将从今天起发生巨大的变化。

　　举例说明，之前多家公司设计的年金险产品是可以在第一次交费后就返还第一笔生存金，甚至有的产品在合同生效第一年就可返还高达保费30%的年金。有专家表示，多家保险企业冲保费规模的年金分红险，基本都是主险年金附加万能账户的形式，这类产品能快速扩充市场份额，但保障属性并不高，且产品返还期短、金额大，容易造成经营风险。也因此，现在的规定是，年金险5年内不得返还，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保费的20%。

　　“投资者到银行买理财产品，产品到期时钱却提不出来，一问才知道原来买的是保险”。这几年，这种存款变保险、理财变保险的事可以说是经常发生。储户不明不白买了一份保险，投资者明明是要买银行理财，但是银行员工却极力推荐收益更高的保险理财。

　　目前根据通知要求，保险公司在开发设计保险产品时，保险产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述，保险产品名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险公司在对产品进行组合销售的，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。

　　通知里还有一项规定也比较引人注目：在厘定寿险类产品费率时，鼓励保险公司区分被保险人的健康状况、吸烟状况等情况，进行差异化定价。那么这是否意味着吸烟人群的保费会更高呢？对此有业内人士认为，投保人的健康状况、吸烟与否本身就是产品定价时会考虑的因素，投保前填写的个人健康状况表里一直有这样的问题设置。评估吸烟人群的费率，并不仅靠问卷调查，还需增加相关的体检流程。目前从保险公司的人员、成本、系统、产品等各方面来看，马上启动实施如此精细化的差异化定价还不太现实。不过多位保险人士还是建议，根据投保人健康状况差异化定价是行业趋势，吸烟人群应该保持健康的生活习惯，尽早戒烟。