民生 创业

    创业之前，刘文庆在大型国有银行待了8年多，最后一个岗位是业务科科长，带领一个5人的团队，为互联网企业特别是电商平台企业的上下游提供服务。

    虽然披着“互联网”的外衣，但在刘文庆看来，这个工作做的有些憋屈。

    “谈过的很多，合作的太少。”说这话时，刘文庆眉头一皱，难掩惋惜。

    受制于传统的风控模型和保守型的投资风格，银行更偏向于实体企业，他们有抵押、有担保；要么就是类似京东、阿里巴巴这样的大型电商企业，风险程度较低。

    悖论是，巨头并不缺钱。

    在这个部门待了两年多，刘文庆陆陆续续见了几百家中小电商企业，但最终能够合作的少之又少。

    时值2014年，全国的中小电商企业达2万家，交易规模14亿元，如此体量下却鲜少有机构为这部分企业提供贷款服务。

    刘文庆动了心思。

    “辞职之前对这个项目研究了近一年时间。”刘文庆告诉小饭桌。中小电商资金需求分散、单笔贷款数额低，资金周转较快，时间一般不长，这是其与大型实体企业不同的特点。对传统银行出身的刘文庆来说，挑战在于能否根据这些特点，通过数据、算法研发一套新的风控系统。

    自己天天闷头琢磨，不断通过各种机会与专家探讨，而京东也在2014年推出了面向C端用户的白条业务，这让刘文庆心里慢慢有了底。“我们就是做企业版的白条，京东是to C的，我们是to B。”

    2015年9月，在获得纽信创投400万的天使轮投资之后，刘文庆正式辞职，成立了蓝金灵，主要业务是通过大数据对电商平台中的上下游企业进行授信评级。

    初期，刘文庆选择了汽配、生鲜、医药、大宗快销品四个行业。“像汽配行业毛利率在10%~20%，快消品虽然低点，但是周转率比较高，这样的行业特点，风险是相对可控的。”

    没有抵押物和担保，刘文庆只能在数据上下功夫。据其介绍，工商、税务、征信、水电费、财务情况等都是信用评级的考察维度，总体算下来，数据维度将近200个。而这中间，最重要的是企业的流水数据，而且流水数据必须连续在3个月以上，通过API接入企业的数据库，蓝金灵可直接获取。

    数据收集以后，再对其进行清理、分析，最后得出评估结果。蓝金灵将企业的信用分为6个等级，按信用等级授予2万~50万不等的信用额度。

    银行、小贷公司、消费金融公司、P2P等都是蓝金灵的资金方，但刘文庆告诉小饭桌，目前蓝金灵主要与一些保理公司合作，“银行的审批流程比较长，而且要求提供的材料也很多，用户的体验并不好。”

    据刘文庆介绍，自2016年下半年上线这套征信系统以来，蓝金灵已与上百家电商平台签订了合作，坏账率和逾期率都不超过千分之一。

    2016年11月份，蓝金灵获紫辉创投领投的2000万A轮投资，鼎鑫资本和凯盈资本进行了跟投。

    有了资本的加持，刘文庆快马加鞭，在不断完善风控模型的基础上，也在与更多的企业接触。刘文庆告诉小饭桌，最近几个月来，交易流水一直保持快速增长，预计今年年底时每个月会有几个亿的交易流水。

    在这中间，蓝金灵主要通过收取中间服务费的方式盈利，年底可实现收支平衡。

    目前，蓝金灵的团队共有51人，其中研发人员占一半多，商务团队、风控团队以及建模、优化等各有五六人左右。