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一直以来，中小企业融资难、融资贵的问题几乎成了银行与中小企业之间的一个“死结”，公开数据显示，深圳中小企业能向银行融到资的不到两成。4月13日，中国平安旗下科技公司金融壹账通在深圳宣布推出国内首个连接银行和中小企业的“壹企银中小企业智能金融服务平台”（下称“壹企银”），通过金融科技助力银行解决中小企业融资难题。

　　该平台通过应用金融科技，点对点实时打通中小企业信息“死结”，从而实现中小企业融资快捷、高效和低成本、低风险。据介绍，系统流程的全智能化将使得银行快速提高风控能力、大幅降低成本。这些都将促使银行服务小微企业的能力和意愿都大大提高。

深圳中小企业能向银行融到资的不到20%

　　近年来，国内小微金融的发展取得了一定进展，但受制于操作成本高、信息不对称等瓶颈，小微企业融资难、融资贵问题依旧突出。银行出于风控要求，对中小企业的信贷条件苛刻，要求中小企业提供抵押物、审计后的报表、持续良好的财务状况。但对于中小企业而言，对上述三方面的要求都难以达到。因此，银行惜贷严重，中小企业不得不转向其它渠道获得贷款，一些过桥费导致企业沉重负担，中小民营企业融资成本尤其高。

　　数量庞大的小微企业，已成为国内实体经济的重要支柱，也是活力之源。据统计，我国中小微企业占全国企业总数的99%，贡献了全国60%的GDP和40%的税收。但截至2017年12月末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%，中小企业融资市场需求旺盛、前景广阔，但动力不足。

　　“与其贡献相比，小微企业获得的金融支持明显存在不足。深圳有180万中小企业，能通过银行正常融到资的还不到20%。”中国中小企业协会专职副会长刘纪恒说。

金融壹账通董事长兼CEO叶望春分析认为，小微企业的融资困境究其根源，有三大因素。一是从小微企业自身看，其普遍存在抗风险能力弱，财务不透明、缺乏合格抵押品等问题，难以达到银行放贷准入门槛；二是从银行角度看,小微企业与银行间信息严重不对称，操作成本高，增加了风险评估难度，银行对小微金融倾向于慎重态度；三是从增信体系看,国内担保体系建设相对滞后，加上社会信用体系不健全，客观上加剧了小微融资困境。

　　刘纪恒指出，要破解中小企业融资难题，不仅要有新的思路，还要有新的技术和新的工具。“金融科技的发展，为破解这一历史难题带来了难得的机遇，如移动互联技术可以有效降低银行成本，而大数据能更好帮助识别风险。”

　　银行应用科技破解中小企业融资难题

　　此次推出的“壹企银”平台，正是基于科技积累和实践探索，通过人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心科技，搭建起智能客户匹配、智能风险防控和智能系统应用三大引擎，全面颠覆性改造了银行等金融机构传统模式下的信贷流程。三大引擎可以帮助银行快速拓宽业务来源、提高风控水平、优化业务投产比，从而大大提高银行等金融机构开展中小企业信贷业务的综合能力。

　　叶望春介绍，壹企银融合多种新科技手段，实现小微金融服务模式的几大变革。一是推动获客模式变革。传统模式下，银行主要依靠客户经理线下营销获客，不仅成本高、成功率低，而且还面临着道德风险等问题。一位银行客户经理一天只能服务一到两户企业客户，而壹企银平台每天可以为银行等合作机构匹配有效贷款客户上千户，通过智能匹配引擎，平台获客人力成本几乎为零。

　　二是推动风控模式变革。传统模式下，银行的风险评估标准相对单一。通过智能化风控系统，可为银行带来更高效而精准的风控效果。借助海量的企业数据和多维度的风控决策模型，以及微表情测试等智能手段，可综合评估企业的还款能力及意愿，并提供持续性的实时贷后监控。而通过智能整合借款人在非银机构的贷款信息，将帮助银行识别多头借贷情况，全面提高风控水平。

例如“多人远程视频面审技术”，不仅通过生物识别、多人互联等技术实现了远程面签，一人一天即可完成几十件审核，更将反欺诈规则前置，通过微表情、数据感知等技术在视频面审时即识别出道德风险。

　　三是推动系统应用变革。传统模式下，银行的信贷系统难以对小微企业服务进行标准化、模块化处理，系统升级成本高、周期长。壹企银搭建了组件式、模块化的技术应用产品，可实现“即插即用”，快速提升银行的系统技术水平。

　　以壹企银风控产品“信贷魔方”为例，这一系统既可独立输出实现特定功能，也可灵活组合成整体解决方案，接入方式灵活，可帮助金融机构实现系统的快速部署和弹性扩容。

　　“上述几大模式的变革，将有效弥补当前银行小微金融服务的短板，实现多方共赢。”叶望春指出，“未来随着大数据、云计算、人工智能等技术不断成熟和应用，小微金融的获客、风控和运营等历史难题，将很大程度上得到破解，并将催生一个智能的小微金融新生态。”

　　据介绍，相较于传统银行流程，壹企银采用信息交叉验证替代了人工尽调，以智能风控替代人工作业审批，日均审批能力提升20倍，信贷处理效率提升80%以上，最快能一天放款，支持大批量信贷业务，这不仅极大降低了银行风控及运营成本，也有效提升了客户体验。

　　银行业内人士称，壹企银平台将对中小企业融资的传统模式带来根本性变革：一是融资门槛降低，更多中小企业可以获得银行贷款支持；二是融资成本下降，中小企业可获得银行正常贷款价格；三是融资效率提升，融资审批时间最快半天完成。

　　空调代理商王先生对此深有体会。此前，他每到销售旺季都急需大量备货资金，但由于缺乏抵押及担保，银行只能根据他的个人信用贷出几万块钱，根本无法满足需求。但近日在壹企银平台上，他凭增值税发票和纳税数据提交了贷款申请，1天之内顺利到账了30万元。“平台给中小企业主带来了实实在在的便利。”王先生兴奋地说。