财经 股市

“2018胡润新金融百强榜”发布会近日在深圳举行，深圳的微众银行、前海征信、招联消费金融位列新金融前50强。其中科技创新奖由平安科技金融云、黄金钱包等获得。当天，一场以“创新•思变•共融”为主题的论坛同步举行，随着大数据、人工智能、区块链等金融科技不断应用发展，新金融如何服务实体经济成为嘉宾们的热点话题之一。

多位获奖机构代表指出，科技正在助力传统信贷模式转型升级，并惠及到众多的中小微企业。过去，这些企业难以从银行获得信贷支持，如今通过金融科技创新，也能享受到方便、快捷的信贷服务。

解饥渴：为小微企业解决资金缺口

以当天获取胡润新金融科技创新奖的“黄金钱包”为例，这个互联网黄金投资、消费平台凭借在供应链金融的创新风控模型，解决了中小型珠宝企业“融金难、融金贵”的行业痛点。截至目前，已有4000多家珠宝门店通过该平台尝到了黄金租赁的甜头。

伍先生目前在广东经营有四家周六福珠宝和两家周大生珠宝店。去年6月初，他的第一家周大生珠宝店开业之际，资金筹集却遇到了困难。一个偶然的机会，他从业内同行那里了解到黄金钱包可为中小金店提供黄金租赁服务，于是在线上提出了租赁申请。黄金钱包很快完成了对金店的风控审核，审核通过后，不到半月，伍先生就成功租赁到5公斤黄金，解决了开业周转的资金缺口问题。

按照同样的模式，伍先生的黄金店铺在半年内从四家拓展到六家，完成了在当地市场从单一品牌向多品牌的布局转变。“半年时间我先后共借了8公斤黄金，这在过去是不可想象的。”伍先生这样告诉记者，通过这种授信模式，他的店面销售额同比大幅提升。

记者了解到，黄金租赁是个珠宝行业内非常传统的商业模式。但一直以来，这种商业模式面临诸多瓶颈：黄金本身价值高，又有价格波动风险，中小珠宝企业的惯例做法是通过黄金租赁的形式补货。最低的借贷利率来自银行，但银行的门槛高，中小企业要获得银行的信贷服务非常难，于是很多珠宝企业只能转而走向民间借贷，租借利率由此大幅提高，以大集团二次拆借的租借利率为例，市面上的利率水平一般为15%—18%。

“‘融金难、融金贵’一直是中小珠宝行业的痛点，但珠宝行业有很多优质的中小企业。你只要把风控做好，这个行业还是有很大的发展潜力。我们瞅准了这个市场，将平台用户的存金租赁给这些有借金需求的企业。”黄金钱包联合创始人张晶告诉记者，“我们的黄金租赁利息基本控制在12%左右，属于企业能够承受的范围。”截止目前，黄金钱包累计服务了500余家中小型珠宝企业，超过4000家店面，范围覆盖京津冀、长三角、珠三角、东北、西南地区的数十个省市。

深圳是中国三大金融中心之一，借助金融科技创新服务中小微企业，深圳已成为全国的领头羊，并涌现出前海征信、微众银行、招联金融等一大批优秀的金融科技公司，在本次“2018胡润新金融百强榜”上，上述三家新金融机构均位列前50强。

以招联金融为例，该公司与联通集团大数据中心合作推出“新能源”项目，通过大数据深度挖潜并创建反欺诈模型，从3亿联通用户中筛选出近亿的白名单客户，为联通手机客户打造沃信用分，让此前银行征信记录缺失的消费者也可以享受到消费金融的快捷与便利。

“小微企业贷，才最接近普惠金融的本质；资金进入实体经济，才更有价值。金融科技如何服务实体经济？我认为是将有限的金融资源尽量用到能带来社会增长的实体经济行业或个体，让实体经济使用金融资源的效用达到最大化。”博金贷总经理熊小鹏指出。

靠科技：大数据风控模型实现精准风控

 业内人士指出，从当下的借贷市场来看，小微企业贷存在两大难题，一是数据缺失导致风控很难，骗贷太多；二是小微企业贷存在规模化之困。新金融机构正是利用金融科技手段，为众多的小微企业提供更好的金融服务，填补传统金融机构对小微企业融资服务的不足。

“普惠金融就是让有资格得到、有能力使用者能获得信贷支持，从而实现更大的社会价值。如何找到有资格、有能力者？传统金融的信贷模式没有这个能力，而互联网、大数据的出现，借助金融科技，新金融机构有能力找到那些能生产出好产品、带来稳定就业、持续上缴税收的企业。”熊小鹏说，博金贷现在所深耕的万年模式，也正是将中小微企业信贷投放与管理网格化、数据化、分层化相结合，通过大数据精准支持这些小微企业。

记者从现场了解到，随着近两年金融去杠杆的推进，供应链金融也成为服务实体经济的重要方式。

以黄金行业为例。我国珠宝黄金行业市场化起步晚，产业链环节分散，信用体系相对缺失，缺乏征信评价体系的传统供应链金融模式已无法适应企业的实际需求。依托科技创新，推动大数据与行业的融合，提升产业效率就成为必要。以黄金钱包为例，面对中小型珠宝企业频繁的融资需求和狭窄的融资渠道之间的矛盾，黄金钱包利用互联网、大数据技术，首创了实物黄金流转生息的商业模式。

张晶指出，珠宝企业的运营良莠不齐，因此，如何提高风控水平就成为该平台业务最重要的一环。针对黄金租赁业务可能出现的信用风险问题，“黄金钱包”专门开发了大数据风控模型，从第三方数据、用户数据、互联网数据等多个维度对租赁黄金的商户进行评估和管理。

据其介绍，供应链风控团队针对租赁黄金企业的独特属性，开发了审慎的风控审核及管理系统GRAMS（黄金借偿信用评估管理系统），共设置8道风控措施，对租赁黄金企业实施全方位的风险评级，不同评级的企业获得不同级别的黄金租赁额度，实现黄金流动风险可控。

“此外，我们对于租赁额度和其库存资产价值设定严格的比例关系，结合基于大数据建立的贷前、贷中、贷后一系列风控措施，进一步把风险降到可控范围。”张晶介绍，为了获得更优质的征信数据，“黄金钱包”已经入股大数据征信服务平台“天合泽泰”，开始着手搭建行业首个“行业征信数据库”和企业资产登记平台，为进一步提升风控效率打下基础。

张晶称，通过创新风控模型，该互联网平台充分解决了中小型珠宝企业“融金难、融金贵”的行业痛点，不仅为中小珠宝企业解决了资金缺口问题，也大大优化了企业财务成本。

 南方网全媒体记者 谭冰梅 戴晓晓