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中国建设银行广东省分行推出“金蜜蜂校园快贷”，成为国内首款银行校园贷产品。南方日报记者 杜玮淦 陈芳庭 摄

　　南方网讯（全媒体记者/杜玮淦 黄倩蔚 实习生/翁汉豪 屠乐天）南方日报记者随机抽样调查了广东在校大学生的消费借贷情况，引发广泛关注。有大学生读者打来电话，反馈他们自己所经历的非法校园贷。也有知情人士向记者爆料，称学生因消费超支需要靠贷款“缓解危机”的情况，在有些地方很严重，甚至有的学生一“豪贷”就是好几万元，利滚利风险极高。

　　上个月，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合发布通知，要求现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品。在广东，建行、中行等商业银行率先试水进入校园贷市场。“正规军”打开正门，对学生而言，贷款是不是更加容易了呢？面对收入来源并不稳定的学生群体，银行应该如何有效防控风险？记者为此开展了一番调查。

　　银行利率低于非法校园贷

　　“咨询了一下，需要提交身份证、学生证、成绩单，银行2周就差不多能审核通过。”广东某大学财税学院学生小王（化名）是个购物控，他之前因为需要借钱，尝试过校园贷，但校园里出现的一些贷款，不是利率太高、就是佣金过多。今年5月份，他看到新闻，了解到广东建行推出了“金蜜蜂校园快贷”业务，专门针对大学生群体，就兴冲冲跑去咨询。“银行经理介绍，如果学习成绩好、能够出示在校获得的各种奖励，申请的额度会更高。”小王说。

　　建行广东省分行个人金融部副总经理王磊告诉记者，“金蜜蜂校园快贷”是国内首款银行校园贷产品，目前已经和全省123家高校签订了“校园e银行”合作协议，组建“校园e银行”行长团队91个，共有7000多名成员服务学生办理业务。

　　除了建行，工行也在6月份推出“工银分期乐联名卡”，目前在武汉大学、深圳大学、南京大学等9家校区进行小范围试点；此外，中银与华中师范大学联手，推出小额信用循环贷款“中银E贷校园贷”产品，贷款金额最高8000元；招银在上海试点“大学生闪电贷”，即将推向全国。

　　和过去各类校园贷相比，商业银行的校园贷产品有什么优势呢？“‘蜜蜂贷’是纯信用贷款，不需要任何抵押。另外，利率较低，日利息比各类信用卡和‘花呗’‘白条’等互联网消费金融信贷更加优惠。”王磊说。

　　建行方面表示，该行按照梯度化进行额度设计，“蜜蜂贷”给予在校学生1000元到50000元的授信额度。学生可能第一次借款额度较低，但随着用户借款和还款情况，银行会建立信用额度成长模型、风险预警启动模型等进行综合评估，额度最高可以达到5万元。

　　记者在建行越秀区某分行咨询时，业务经理透露，他已经办理了好几单学生贷款业务。“各方面条件都好的、成绩优秀的，最高可以贷到5万。”

　　记者计算了一下，按照这款“金蜜蜂”快贷的利率，如果学生贷了一笔2万元的钱，要在一年内还清，每个月利息大概为93元，加上本金1667元，一个月要还1760元。这显然比此前各类校园贷动辄10%甚至以上的利率要低了不少。

　　银校合作构筑信贷风险屏障

　　尽管国家鼓励正规金融机构推出满足大学生需求的金融产品，不可否认的是，学生收入来源并不稳定，银行在信贷风险管理方面显然存在着不小的压力。低利率如何扛住高不良？把控风险成为商业银行重启校园贷必须面对的问题。

　　如果大学生借了款，因为各种原因没有按时还款，那会存在什么后果？“有可能被央行征信系统所记录。”建设银行广东省分行个人金融部副总经理王磊说。

　　王磊同时表示，将失信的人记录到央行征信系统并不是最终目的，对于逾期还款的学生，建行将连同校方一起实行“挽回计划”，先通过建行的“金蜜蜂校园快贷”数据模型监管提前预警，如果学生在还款方面存在实际困难，银行会帮助尽量解决。

　　银校合作，是目前多家银行和高校正在开展的一项工作。比如，学生借贷需求，中国银行选择和高校共同审核，校方可及时掌握并引导学生的借贷行为，给予学生多一层“风险屏障”，避免此前P2P平台等机构绕开学校直接控制学生的弊端。

　　考虑到学生收入不稳定，银行业适度推出“柔性追款”政策。如中国银行针对大学生的小额信用贷款期限业务，初期最长可达12个月，未来有望拉长至3—6年，覆盖毕业后入职阶段。应该重申的是，对于最终仍没有还款的在校大学生，银行还是会按照监管方面的要求，进行个人征信系统记录。

　　银校合作，其中还有一项重要内容，就是通过宣传教育，帮助高校学生建立健全金融观念，培养诚信意识、契约精神。

　　银行校园贷业务模式优化值得期待

　　面对高校学生越来越多的学习培训、消费、创业等金融需求，商业银行“正规军”及时重返校园，校园贷服务渠道回归正轨，受到肯定和欢迎。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，商业银行是金融专业性机构，理应作为主力军，回应学生相关的消费需求，用专业的服务去保障。

　　商业银行早先已涉足高校大学生的信用卡业务。有数据显示，2007年我国在校大学生持信用卡比例就已达到24%。2009年7月，银监会发布通知，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡。

　　记者梳理先前报道发现，学生过度透支信用卡、家长被迫还债事件一度频发。原因多是银行业务员在学校设点招徕办卡生意，发卡程序简单，基本不分年龄、不看信用、不管收入，使得很多缺少自控能力的大学生沦为“卡奴”。监管部门最终不得不收紧对校园信用卡业务的管理，各商业银行也相继叫停了大学生信用卡业务。

　　学生消费需求和市场不对等，很多互联网金融产品得以乘虚而入，进军校园贷市场。据建行广东省分行测算，按照广东200万名在校大学生的基础、每人每月消费1500元估算，校园贷的市场容量每年可达360亿元。

　　不少银行业内人士表示，在校大学生是未来中国消费的主力军，随着互联网金融的迅速发展，校园贷需求是很旺盛的，而且坦言“理性消费和创业资金需求是大学生群体的合理金融诉求”，应该予以满足。但银行打开正门之后，在业务模式上能否进一步改进和优化，让校园学生市场得到认可，值得期待。

　　郭田勇认为，正规的金融机构要认真研究一个问题，就是如何把对大学和大学生的金融服务做得更加到位，如何研究更加符合校园客户的产品类型。同时，要更加完善风险管控，找出一条稳妥的方案，最大限度地发挥商业银行专业水平高、利率优惠等优势。