看清信用卡“还还还”套路 用了临时额度记得全额还款
2017-10-13 湾区城市群
2017年最后一个长假已经渐行渐远，人们也从悠闲的“假期模式”切换到了努力的“工作模式”。节日期间的“买买买”“刷刷刷”，不少人的信用卡留下了一张冗长的账单，还款压力骤增。信用卡消费节后要“还还还”，那么还款需注意哪些问题，如果一次无法全额还款该怎么办？
问题1
用了临时额度怎么还？账单到期日需足额偿还
国庆期间，市民蔡女士担心信用卡额度可能不够用，她便申请了临时额度，多增加了7000元的额度可供使用。不过，申请之后，蔡女士也收到了银行的短信提醒：“临时额度的有效期到11月1日，如您使用临时增加额度部分，则该部分将全额计入最低还款额，请您在临时额度失效前还清该部分，以免产生额外利息。”
眼看账单日即将到来，蔡女士心有疑惑，临时额度还款要注意什么？东时记者咨询了一家银行的信用卡客服人员了解到，节假日前，银行主动为客户临时提升额度已成常态化。需要注意的是，临时额度还款与固定额度还款要求不一样。一般来说，临时额度调高的期限为1个月左右，额度调高内1个月，到期或者客户没有使用临时额度，信用卡额度将恢复到固定额度。另外，临时额度要全额计入最低还款额。
值得一提的是，临时额度的还款日期和账单的到期还款日一样，需在到期还款日前足额偿还。另外，临时额度也不能办理分期。
问题2
暂时不够钱咋办？最低还款额还款视同按时还款
很多市民收到账单后，看到一项最低还款额，考虑到资金压力大，便采用最低还款额还款。一家股份制银行个金部人士表示，最低还款一般为账单金额的5%或10%。
如果使用最低还款额还款，银行视同按时还款，也不会留下不良的征信记录，但需要缴纳违约金，大多数银行都采取全额罚息的方式来计收利息。
举例来说，如果蔡女士在9月30日消费了一笔5000元的支出，信用卡账单日是每月5日，25日是最后还款日，本期账单全部应还款额5000元，最低还款额是500元。蔡女士采用在10月25日用最低还款额500元还款，属于按时还款，不会影响个人征信。那蔡女士在11月5日的账单中，要还循环利息约为87.25元，加上之前的本金4500元，需要还款4587.25元，如果蔡女士还未还款，接下去的利息将通过复利叠加，还款时间越长，根据循环计息法，需要缴纳的利息也越高。
业内人士表示，最低还款额还款主要适用于过了还款日一周或十天内可以全部足额还款的用户，这类用户由于资金周转问题，还款期限和自身的资金到位时间不匹配，但时间相距不长，可以在到期还款日时采用最低还款额还款。
如果在短时间内无法按时足额还款，可以尝试使用账单分期，综合比较来说，分期还款比最低还款额还款来得划算。为满足客户的需求，很多银行都推出了账单分期费率优惠活动，手续费也便宜了许多。记者了解到，客户可在账单日开始至到期还款日前一天办理账单分期，通过微信银行、手机银行、信用卡官网、短信或电话均可办理。银行一般是将分期还款的本金和手续费记入下个月账单，客户可享受更长的免息期。
问题3
境外刷卡后如何还款？开通自动还款或自己购汇还款
国庆假期，不少人选择出境游去体验异国风情，而在旅游过程中“买买买”更是必不可少的。境外刷卡还款在还款方式上也有所不同，怎样最划算呢？
一家银行人士向记者表示，如果用的是双币信用卡，就要看是否开通了“自动购汇还款”的功能，没开通则要在还款日还款了。如果是全币种信用卡，要看是否开通了“海外交易人民币入账”功能。开通这个功能，就可以直接还人民币，银行会自动转化为外币；如果没有开通的话，那么就需要还相应的外币。
由于全币信用卡大多数是美元卡，因此在非美元国家和地区刷卡，如果市民有多币种信用卡的话，就可以用当地币种来还款。如工商银行的环球旅行卡，有美元、欧元、港元、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元10个账户，去日本刷卡可以在国内以日元还款；去澳洲刷卡可以在国内用澳元还款。
不过需要提醒的是，如果在境外刷卡超过了5万美元的个人购汇年度总额，那么在兑换外币时就会有点麻烦，还需提交相应的证明材料，如信用卡还款单、购物发票等，这样就不如直接用人民币还款来得方便了。
当然，还外币还是人民币，还要看最近汇率的变化情况，如果最近人民币在升值，那么当然是还外币比较合算；如果人民币在跌，那么自然可以还人民币，毕竟在境外刷卡买的都是大件，动辄数万元，差个1%也都有数百元。
温馨提醒
境外游后关闭境外支付防盗刷
国庆到境外旅游，由于各个国家地区的金融环境略有不同，为了手头的信用卡安全考虑，业内人士提醒，市民归来后可以选择关闭境外支付功能，避免出现盗刷。
目前，工行、建行、广发银行都有提供类似服务。以工行为例，持卡人可以通过手机银行信用卡一栏对 “境外实施购汇”“境外网上无卡支付”“外卡组织验证服务”进行设置，持卡人境外归来时，可以关闭境外支付功能，对境外消费进行有效把控。 刘乙端
