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惠州多家银行在“双节”前推出了特色理财产品。 南方日报记者梁维春 摄

　　国庆和中秋“双节”长假将至，国内股市、期市将休市长达8天。在相对低迷的市场行情下，不少投资者会选择“持币过节”，但更多市民更倾向于将手中的闲置资金投向银行的“例牌菜”——银行逢节日推出的较高收益理财产品。

　　记者通过走访惠州各家银行发现，惠州多家银行在网点举办理财节或者国庆专享等活动推销理财产品，收益率也比此前更高。如交通银行推出的“贴金”优惠，新转入5万元购买交银添利108天，实际年化收益率达5.44%。

　　与此同时，随着银行传统的理财产品被纳入监管体系，银行理财产品正由传统的封闭式、预期收益型向开放式、净值型产品转型。

　　●南方日报记者 张昕

　　“双节”产品预期收益率看涨

　　每逢重要节假日，银行通常都会推出一些较高收益的理财产品，而在过去几年时间里，根据记者粗略统计，就有22家商业银行发行过节日理财产品。

　　以交通银行为例，该行就对新资金提供“贴金”优惠，如新转入5万元购买交银添利108天，产品预期年化收益率5.1%，持有到期预计收益754.5元，起息后返50元，实际收益804.5元，实际年化收益率达5.44%。

　　除了国有商业银行，各家中小银行的理财产品收益率也在走高。记者在华兴银行惠州网点就看到一款于9月27日开售的365天非保本浮动收益理财产品，其收益率也达到了5.32%。

　　根据融360监测数据显示，临近“双节”，各家银行理财产品收益率开始走高，今年9月15日至9月21日，银行理财产品平均预期年化收益率为4.44%，较前一周上升了0.03个百分点，创近12周的新高，也是7月份以来单周最高收益。

　　记者通过对比惠州各家银行的“双节”理财产品发现，规模相对较小的股份制商业银行发行的理财产品收益率更高，而且发售的都是针对普通投资者的预期收益类理财产品。

　　不过，需要市民注意的是，“双节”前和节日期间发售的理财产品要到节后才能计息，募集期会长达10多天时间，因此，可尽量避免购买期限太短的理财产品，同时，购买风险等级为2级的非结构性非保本理财，不仅收益高且风险偏低，收益不达标的情况较少。

　　“当然，并不是说理财产品期限越长收益就越高，在银行长期资金不是很紧缺的情况下，收益倒挂的现象也会发生。”惠州市理财师协会的理财分析师表示，从期限上来看，前一周3至6个月的理财产品平均预期收益率为4.57%，而6至12个月的理财产品平均预期收益率仅有4.43%。

　　结合当下“双节”前市场，惠州多家银行都推出了14到50天的高收益特色理财产品，其中多数产品的收益率都超过了5%。

　　以工行为例，其发行的增利150天产品，9月28日当日，预期收益率提升至4.88%至5.00%，9月29日至10月9日预期收益率提高到4.65%至4.80%，而此前该产品的收益率仅为4.35%至4.4%。

　　理财产品差异化造“吸睛点”

　　节日理财产品虽打着节日主题，但其本质仍是理财产品，风险和收益挂钩，惠州市理财师协会提醒市民，如果有期限较短但收益很高的理财产品，投资者仍需注意风险。

　　一边是银行逢节假日打起“特色牌”，另一边，随着银行传统的理财产品被纳入监管体系，央行等监管部门把保本承诺预期收益的理财产品重新定义为结构性存款，没有了存款保险制度的保护，银行对于理财产品的发展模式也进行了探索。

　　记者了解到，目前，工行和招行是在开放式与净值型转型上发展较快的两家代表银行，两家银行在零售端的产品已基本转为了开放式预期收益型或净值型产品，此次“双节”期间推出的理财产品也大多为前述新的差异化产品类型。

　　在开放式产品的创新上，如今惠州各家银行也在持续发力，于零售端和同业端均有T 0计息的理财产品（银行开放式理财产品的一种，工作日认购和赎回都能实时确认）推出。

　　除了银行理财整体逐步向开放式、净值化转型外，各家银行也积极地从其他方面优化产品，创造新的“吸睛点”。

　　以加快多元化资管服务为例，建行就推出了一系列针对企业的一体化金融服务方案，围绕上市公司在并购整合过程中的各种金融需求提供全方位的金融服务和专业支持，同时还能根据上市公司发展需求提供相应的产品服务支持。

　　与理财产品“变道”相应的一个变化是，目前银行“分期捆绑”理财概念的走俏。

　　记者调查发现，眼下惠州有多家银行将信用卡的“分期”业务与“理财”捆绑了起来，一些银行的信用卡网站和手机APP模块中，开始出现了“账单分期助您理财”的功能。只是，对于分期业务优势的各种描述来看，该项业务与理财的关联度并不大，但从分期业务年化手续费的上限费率来看，现金分期业务已经与P2P网贷不相上下。

　　以某股份制银行现金分期收费标准测算，如果申请2万元现金借款，分12期偿还，合计手续费为1800元，每月应还款额为1817元；对比另一家大型网贷平台月还款额（月本金月利息 月分期服务费）的1819.85元，银行信用卡现金分期业务与部分网贷平台的收费相差并不多。