财经 银行

说起第三方支付和银行之间的关系，用“相爱相杀”这个词来形容再合适不过了。

提起中国的银行，即便是普通人也知道，那是金融圈的龙头老大，行业里最粗的大腿。一家公司若能和银行有利益合作，那真是做梦也能笑醒。当年若是谁敢和银行叫板，大家都要笑一句“蚍蜉撼大树，可笑不自量”。即便是如今叱咤风云的马爸爸，当年叫嚣“银行不改变，我们就改变银行”时，也被大众视为笑谈。但孰料移动支付的兴起却几乎改变了这一格局。

支付宝“异军突起”

随着传统银行在网购支付中展现出效率低，乱收费等各种问题，第三方支付逐渐兴起，2003年，淘宝网首次推出支付宝服务。

经过十几年的快速发展，目前支付宝支付已实现刷卡支付、扫码支付、APP支付等功能，并可以提供代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户的不同支付场景需求。

2016年6月份支付宝月活跃用户规模达29472.7万人，电商交易额高达3万亿元人民币。而2016年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2015年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势。

第三方支付和银行的宏观关系

第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的平台。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构是第三方支付运行的一个重要支撑。

建立互利合作“蜜月期”

支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。从2006年3月开始，浦发银行、建设银行、工商银行、农业银行、民生银行等10多家银行就相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。

双方的合作，一方面解决了网上交易的安全信用问题，另一方面也为电子商务市场交易提供了可能。第三方支付通过与银行的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家，并得到结算分成。支付宝和银行进入“蜜月期”。

合作进入瓶颈期

支付宝的免费模式让银行输不起。2013年，民生银行结束了与支付宝两年多的合作关系，其信用卡中心营销总监陈弘称其在支付宝上已经损失了800万元的资金成本；招商银行、光大信用卡中心也遭受了一定的损失，并对信用卡网上支付做出限制。

银行做出如此决策，最根本的问题是银行在其中无利可图。支付宝的信用卡交易是完全免费的，中国银行等各家银行的信用卡都是免费为支付宝提供网上支付服务，支付宝不付给银行任何费用。信用卡利润来源主要是年费、手续费和利息费。在国内信用卡营销大打价格战的情况下，年费已形同虚设，来自商家的手续费便成了信用卡最重要利润来源。用POS机刷卡消费，持卡人虽然无须支付额外费用，但商户却需向银行缴纳一定手续费。然而，在支付宝这个支付平台上，信用卡却收不到一分钱。

2013年6月，支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。余额宝这种高收益的“存款方式”，大大触碰到了银行的底线，随后，各大银行开始对余额宝施行限额，封杀，结局是余额宝收益率下降，神话不再。

近期马云网银金融与第三方商家“金卡宝典”合作展开借贷业务，也时就是为了便于圆梦金融霸主之位，同给大多数人提供了很大的方便。芝麻分在500分以上即可申请授信额度，最高30万，用户只需要在微信公众平台搜索金卡宝典关注即可授信，几乎么有什么门.槛，为此吸引了很多忠实用户。

找到新的共赢点，继续携手同行

事实上，“共赢”仍然是银行与支付宝的主旋律。民生银行、中国银行等并没有完全切断与支付宝的合作，保留了其借记卡的支付宝交易功能。而中信银行，也在09年就悄然恢复了信用卡支付宝交易功能。对于双方，一种新的双赢的合作模式，成了他们迫切的话题。支付宝与工商等银行，进行着互换“黑名单信息”的沟通方式，支付宝的记录也将作为诚信指数提供给银行，成为银行发放贷款、衡量优质客户的重要依据。支付宝每天产生大量可记录、可监控信息，有着巨大数据库基础的支付宝，可以成为评判个人诚信体系的重要指标。

“反目”与“亲密”间摇摆，

逐渐发展成竞合对手

银行界试图进军第三方支付，《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确指出要鼓励银联、商业银行等机构发展第三方支付业务，这将给第三方支付机构带来很大的压力。而此时，第三方支付也积极采取措施以增加竞争力，例如支付宝在走国际化开拓路径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持12种国际货币的兑换，中国用户只需进入国外百货公司的网站，通过支付宝就可以买到澳大利亚的奶粉、日本的包包等。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能领取银行牌照，变身成零售银行。

另一方面，二者缺一不可。在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的，第三方支付最终实现资金的存取和转账还要在银行账户进行。同时，鉴于支付宝和淘宝网在中国电子商务市场举足轻重的地位，银行丧失了和支付宝的合作就意味着面临持卡人的抵触，丧失大量客户。

2016年3月1日，微信提现收费，2016年10月12日，支付宝提现也开始收费。随着第三方支付免费时代的终结，一场银行与第三方支付之间的竞争也从暗处走到了明处，开始了真正的角逐赛。

各自的转变和发展

支付宝从可以代收水电费，拥有各种生活缴费功能以及多种金融理财方式等功能的逐渐布局，为自己打下一个新的生态基础，这也是它正在发展的方向，逐渐具备银行的作用，改变银行，成为新的银行。

2016年2月25日，工商银行，农业银行，中国银行，建设银行，交通银行联合宣布，对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款，无论异地还是跨行，均免收手续费。

第三方支付屡屡占据上风，逼迫着银行进行改变：手机银行诞生，手机银行转账免费，手机银行支付功能的开通等等。今日，央行又发布新规：自12月1日起，为方便个人异地生产生活需要，银行对本行行内异地存取现，转账等业务将在3个月内实现免费。

这场传统与互联网的交融，在市场的较量中，消费者只需坐收便捷之利。